Обзор рынка депозитных вкладов для физлиц

10-07-2011

Средние ставки вкладов опять продолжили отвесный "полет без парашюта". Депозитных ставок в 20% годовых на срок меньше одного года больше нет. А вот количество депозитных программ растет - по крайней мере, по срокам в девять месяцев (плюс-минус три месяца). Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных "депозитных" событий прошедшей недели.

На минувшей неделе давно ведущееся обсуждение планируемого пятипроцентного налога на депозиты стало особенно бурным.

Дело в том, что у разных СМИ оказалось сразу три версии Налогового Кодекса (НК). В одной его редакции налог прописан только на депозиты суммой свыше 200 тысяч гривен или 25 тысяч долларов - при чем премьер-министр лично указал, что открытие депозитов на меньшие суммы в разных банках позволит уберечь доходы от налогообложения. В другой редакции НК налогом облагаются такие процентные начисления по депозитам, которые превысят две минимальные зарплаты (около 1800 гривен). А в третьей - и вроде бы последней по времени - версии НК налог предписан всем депозитам без каких-либо ограничений. Впрочем, в Минфине журналистам указали, что этот пункт может быть и еще раз изменен.

Отметим, что 21 сентября доработанный проект НК подан правительством в парламент. При этом на середину этого дня журналистам еще не было известно, в какой версии подан пункт о налогообложении дохода от депозитов. Но зато уже известно, что с осуждением идеи налогоообложения процентных начислений по депозитам выступили не только банкиры из АУБ (стращающие отказом населения от вкладов), но даже и сам Национальный банк Украины (пугающий, в свою очередь, подорожанием кредитов).

Также на прошлой неделе Госфинуслуг повторно запросил у Кабмина почти два миллиарда долларов на компенсации обманутым вкладчикам кредитных союзов. Однако возвращать вклады предполагается уже не путем создания факторинговой компании (эту прежнюю идею Госфинуслуг отвергли Минэкономики, Минюст и МВД), а путем создания обычной госфинкомпании. К инициативе министерства неожиданно присоединились представители литературных и творческих кругов, близких кругу академика Жулинского и погоревших на вкладах в Кредитный Союз Турбота (возглавлялся женой академика Галиной Жулинской; полгода-год назад фактически обанкрочен, возможно, внешними искусственными действиями; ситуация уже многие месяцы вызывает массовые публичные послания родственников писателей-вкладчиков).

Помимо того, на минувшей неделе МВФ и Всемирный Банк резко раскритиковали первый этап аудита Надра Банка , а равно и саму компанию-аудитора, не принадлежавшую к мировым лидерам и профессионалам соответствующего уровня. Среди прочего, иностранные инвесторы-регуляторы считают, что вывод аудиторов о достаточности 1,2 миллиардов долларов для докапитализации банка неверен. Что интересно, так же полагает и НБУ, чьи верховные лица недавно на встрече с Дмитрием Фирташем сообщили о необходимости вливания в банк уже, как минимум, 1,5 миллиардов долларов.

Наконец, более приятная новость о восстановившемся проблемном банке. Фонд Гарантирования Вкладов Физлиц вернул (через два месяца после вывода временной администрации) в состав постоянных участников банк Столица - учреждение восстановилось благодаря инвестициям своего владельца (92% акций) Валентина Исака, главы одной из крупнейших корпораций-застройщиков Столица, прославившейся, в частности, застройкой киевского микрорайона Оболонские Липки.

Непосредственной темой нашего обзора стали депозиты сроком девять месяцев в гривне - этот хит сезона. Непосредственным же поводом для описания пятерки самых прибыльных девятимесячных депозитов стал тот факт, что за прошедшую неделю из всех сроков и валют одни только девятимесячные сберегательные гривневые депозиты обнаружили рост средних ставок в гривне (речь идет о средних ставках банков из числа 50 лидеров по активам). По всем остальным срокам и валютам средние ставки возобновили быстрое падение (числа - в таблице в конце обзора).

Разумеется, в целом за последний год средние ставки и по девятимесячным вкладам в гривне головокружительно упали с 20-21% годовых до 14-15% годовых. А вот количество предложений пополняемых депозитов на девять месяцев в это же время росло так же быстро, как и по срокам шесть месяцев и один год количество программ выросло на 30-40 предложений за год. В то же время по срокам три месяца (и меньше) количество предложений снижается или застыло на одном уровне.

Проиллюстрировать этот тезис можно статистикой количества пополняемых девятимесячных депозитов от банков из числа 50 лидеров в ретроспективе сейчас, полгода и год назад:

Дата исследования

Кол-во программ накопительных депозитов сроком 9 месяцев

Кол-во программ универсальных депозитов сроком 9 месяцев

21 сентября 2010

135

74

21 марта 2010

129

56

21 сентября 2009

106

31

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Средние ставки девятимесячных депозитов всех типов, разумеется, чуть выше, чем шестимесячных. Однако потенциального вкладчика больше интересует не среднерыночные ставки, а фактические максимальные ставки на рынке. В этом отношении срок девять месяцев последнее время то вырывается вперед (то есть появляются депозитные программы на девять месяцев с более высокой ставкой, чем максимальная ставка на срок шесть месяцев), то проигрывает популярнейшему полугодовому сроку. На текущей неделе работает, увы, как раз последний вариант.

В целом, если говорить о максимальных ставках неспециализированных депозитов от банков из числа 50 лидеров, то статистика на 21.09.2010 будет такой (без учета депозитов с диапазонным сроком или без срока):

Срок вклада

Максимальная депозитная ставка в гривне, % годовых

Программы с такой ставкой

Три месяца

17%

Актив-банк,

сберегательный вклад Актив прибыльный

Полгода

19,5% без учета капитализации

Банк Клиринговый дом,

накопительный вклад Перспективный

Девять месяцев

19%

Актив-Банк,

сберегательный вклад Актив прибыльный

Один год

20% без учета капитализации

Банк Клиринговый дом,

накопительный вклад Стабильный

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Итак, в области максимумов полугодовой срок на сегодняшний день выигрывает у девятимесячного впрочем, за счет высокоприбыльной программы всего одного банка. Но в принципе, лидеры по ставкам депозитов сменяются еженедельно. Не исключено, что через неделю статистика покажет обратный (относительно ставочных максимумов по срокам шесть и девять месяцев) результат.

Среди важных рубежей, преодоленных рынком, заметим, что еще неделю назад по сроку вклада девять месяцев ставка 20% годовых была. Теперь же депозитных ставок от 20% годовых и выше на срок меньше одного года мы от банков из числа 50 лидеров больше не видим.

Попутно вспомним и о специализированных (по категориям вкладчиков) депозитах. У двух основных типов таких вкладов от банков из числа 50 лидеров максимальные ставки на сегодня таковы:

Категория вкладчиков

Максимальная депозитная ставка в гривне , % годовых

Программы с такой ставкой

Пенсионеры

20,5% без учета капитализации

Банк Клиринговый дом, вклад Для пенсионеров, срок один год

На имя ребенка до его 18-летия

17%

Кредобанк, Подарок на совершеннолетие, срок от полутора лет

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Если сравнить эту таблицу с предыдущей заметно, что пенсионерская ставка на срок один год превышает максимальную неспециализированную ставку на этот срок. То есть самый выгодный вклад сроком один год на сегодня является пенсионным.

А вот максимальная ставка столь удобных для банков депозитов до совершеннолетия ребенка уже не принадлежит к сверхвысоким (17% годовых это пока что вторая десятка рейтингов долгосрочных депозитов). Тогда как месяцев девять назад вклады до совершеннолетия ребенка со ставкой 21-22% годовых принадлежали к ставочному лидерскому авангарду.

И наконец, предлагаем вашему вниманию топ-пять самых прибыльных вкладов в гривне фиксированным сроком девять месяцев от банков из числа 50 лидеров по активам по исследованиям компании Простобанк Консалтинг на 22 сентября 2010 года (не учитывались депозиты для пенсионеров; для моряков; на имя ребенка; вклады с минимальными суммами свыше 10 тысяч гривен или 1 тысячи долларов; вклады без срока; депозиты с диапазонным сроком, внутрь диапазона которого попадает и срок девять месяцев):

19% годовых в гривне при сроке девять месяцев предлагает Актив Банк по вкладу Актив прибыльный. Минимальная сумма 500 гривен. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Проценты выплачиваются в конце срока.

18% годовых в гривне при выплате процентов в конце срока, равного девять месяцев предлагает Дельта Банк по вкладу Найкращий. Минимальная сумма вклада 1000 гривен, пополнения 500 гривен, общая сумма пополнения вклада не может превышать начальную сумму вклада более чем в пять раз. Частичное снятие не предусмотрено.

17,5% годовых в гривне при сроке девять месяцев предлагает Индустриалбанк по вкладу Дбайливий. Минимальная сумма вклада 500 гривен, пополнения 100 гривен. Частичное снятие не предусмотрено.Выплата процентов в конце срока вклада или срока каждой пролонгации вклада. Пролонгация автоматическая. Ставка увеличивается на 0,5% годовых если деньги на депозит перечислены с текущего или карточного счета вкладчика в Индустриалбанке или если вкладчик получает зарплату на карту этого банка, а также если вклад переоформляется в течение десяти календарных дней после даты его окончания (при этом если вклад переоформляется на сумму, большую минимум на 20%, и на срок, больший минимум на один месяц, бонус составит уже плюс 0,75% годовых).

17,5% годовых в гривне при сроке девять месяцев предлагает Экспресс-Банк по вкладу Накопительный. Минимальная сумма вклада 500 гривен. Выплата процентов в конце срока.

17,5% годовых в гривне предлагает Имэксбанк по вкладу Перспектива сроком девять месяцев (275-280 дней). Минимальная сумма вклада и пополнения 500 гривен. Частичное снятие не предусмотрено.Выплата процентов ежемесячно. Пополнение не осуществляется в последние три месяца действия депозита.

Напоследок традиционный срез средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент. Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам:

Виды вкладов

Валюта: UАН

Вклады в гривне

сроком 3 месяца

Вклады в гривне

сроком 1 год

Средняя ставка по состоянию на 21.09.10, % годовых

Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты

Средняя ставка по состоянию на 21.09.10, % годовых

Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты

Доходные

С выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета

11,29

0,18

14,37%

0,24

Накопительные

С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег

13,28%

0,03

15,30%

0,27

Сберегательные

С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения

12,21%

0,11

15,03%

0,08

Универсальные

С правом пополнения и частичного снятия

8,22%

0,22

8,58

0,28

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Виды вкладов

Валюта: USD

Вклады в долларах

сроком 3 месяца

Вклады в долларах

сроком 1 год

Средняя ставка по состоянию на 21.09.10, % годовых

Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты

Средняя ставка по состоянию на 21.09.10, % годовых

Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты

Доходные

С выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета

5,23%

0,25

7,09%

0,16

Накопительные

С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег

6,32%

0,05

7,66%

0,21

Сберегательные

С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения

6,24%

0,19

7,85%

0,10

Универсальные

С правом пополнения и частичного снятия

3,82%

0,16

4,14%

0,22

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Публикации

Кредит под залог авто в Киеве – давно не новость и не диковинка. Сегодня Вы можете заложить свое движимое имущество практически в каждом ломбарде, получив за этот самый залог крупненькую сумму денег...
Городское хозяйство, это - сложный комплекс, который охватывает все направления и стороны нашей жизни: промышленность и торговля, транспорт и строительство, жилищно-коммунальное хозяйство и...

Реклама

Новости

18.02.2014
Строительство – это одна из немногих экономических отраслей, которая стабильно сохраняет свою популярность и является достаточно развивающейся на сегодняшний день. К слову, каждый год размер инвестиций в развитие и поддержку данной отрасли,...
18.02.2014
Строительство – это одна из немногих экономических отраслей, которая стабильно сохраняет...

События

с 17.05.2012 по 21.05.2012 (Киев)

Первая организованная война в истории человечества началась тогда, когда наши далекие предки подняли с земли камень и поняли, что им можно приложить по голове горячо нелюбимого соседа. Прошли года и столетия, камни сменили мечами, мечи - луками, луки - мушкетами, а на смену мушкетам пришли...

с 17.05.2012 по 21.05.2012 (Киев)

Первая организованная война в истории человечества началась тогда, когда наши далекие...

с 25.05.2012 по 06.06.2012 (Киев)

Только за пару дней мы сделали несколько сотен звонков нашим клиентам!” - с...