Обзор рынка кредитования физлиц

28-10-2011

Банков, использующих плавающие кредитные ставки, уже не сосчитать на пальцах одной руки - но пальцев двух рук для этого пока хватает. Сами же плавающие ставки, непрерывно весь год снижаясь вместе с учетной и депозитными ставками, достигли весьма низких величин - на сегодня программы с такими ставками хоть и не лидируют, то уж точно входят в тройку минимальных ставок для своих сегментов, давая реальные ставки от 16,30% годовых в ипотеке и от 6,97% в автокредитах. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных "кредитных" новостей минувшей недели.

Самой заметной околокредитной новостью прошлой недели стало очередное выступление главы Минрегионстроя Владимира Яцубы. Министр на сайте ведомства рассказал , что работает над превращением в ближайший год программы доступного жилья 30х70 в 50х50 (то есть государство планирует вносить половинный аванс за жилье, приобретаемое участником программы, в банк, который и прокредитует участника программы на остальную половину цены жилья; кредит этот будет на общих для данного банка основаниях).

Проект станет возможным в том случае, если будет отменен НДС и получены субвенции на инженерию - это еще порядка 18% экономии, - указывает министр.

Что же касается уже отобранных почти 600 земельных участков для строительства доступного жилья по данной программе, то на них уже в 2011 году в проекте госбюджета заложены вышеупомянутые расходы на инженерию (подвод коммуникаций) в размере $250 миллионов. Еще столько же, по словам министра, планируется получить от местных бюджетов (упомянутого полумиллиарда долларов может хватить на коммуникации к ста-ста пятидесяти земельным участкам, то есть к 15-25% отобраннного по программе их количества). Помимо того, суммы такого же порядка заложены в проект госбюджета собственно на строительство домов по данной программе, а также на строительство детских садов, школ, помещений внеклассного образования, инфраструктурно связанных с этими домами.

Помимо того, на прошлой неделе Ассоциация Украинских Банков и Украинский Кредитно-Банковский Союз выступили с заявлениями против одного из недавно поданных в парламент законопроектов о третейском суде. Речь идет о проекте, которым предполагается запретить решение третейскими судами ряда споров - в частности, споров между банками и заемщиками-физлицами. А это, как считают обе банковские ассоциации, крайне негативно может отобразиться на работе всего рынка кредитования физлиц.

Кроме того, согласно опубликованным на минувшей неделе данным Национального банка Украины , в сентябре объем просроченной кредитной задолженности возрос на 1,5% до эквивалента $10,88 миллиардов (что составляет, как и в предыдущие месяцы, 11,6% кредитного портфеля). С начала года объем проблемных кредитов вырос уже на 23,7% или на $2,08 миллиардов. Напомним, что за 2009 год проблемная задолженность в стране росла намного более быстрыми темпами - на 290% за год или на 24% среднемесячно.

Темой сегодняшнего обзора стали кредиты с плавающими ставками. Таковые на сегодняшний день выдает шесть банков - все они из числа 50 лидеров по активам; данными о подобных продуктах у меньших финучреждений мы не располагаем. Из этой шестерки (кстати, вся она состоит из дочек иностранных банков) два учреждения предоставляют с плавающей ставкой только автокредиты (ОТП Банк, БТА Банк). Еще два банка с такой ставкой выдают только обычную ипотеку, то есть кредит на покупку жилья под залог этого или иного жилья (Индэкс-Банк, Universal Bank).

И, наконец, еще два банка с плавающей ставкой имеют и автомобильные, и ипотечные кредиты. Однако в одном случае (Эрсте Банк) ипотека с плавающей ставкой обычная, с прибавкой лишь машиномест к объектам возможного кредитования. А вот во втором случае (Unicredit Bank) - речь идет не только об обычной, но и о многоцелевом (ремонт, мебель, машиноместа и так далее) кредите наличными под залог недвижимости. При этом у Эрсте Банк номинальная плавающая ставка по автокредитам и ипотеке одна и та же (на сегодня 16,30% годовых). А вот у Unicredit Bank одна плавающая ставка по автокредитам (22,17% годовых) и две других плавающие ставки по ипотеке обычной и многоцелевой.

Чаще всего базовая плавающая ставка у каждого банка по каждой программе одна - и реальные ставки отличаются от нее только из-за различных сроков и одноразовых комиссий (ежемесячных комиссий, и, кстати, страхования жизни чаще всего с плавающими ставками не бывает). В настоящее время такова ситуация у пяти из шести банков, имеющих семь плавающих ставок по десяти программам (ставок меньше, чем программ, поскольку у Индэкс-Банка одна ставка на две ипотечных программы, а у Эрсте Банк, как мы уже заметили, одна ставка на три программы - автокредитную и две ипотечных).

Исключением из правила одна ставка на программу сегодня является ОТП Банк, у которого по каждой из трех автокредитных программ (одна общая и две по конкретным маркам машин) существует десять-двадцать плавающих ставок - своя ставка для каждого сочетания сроков, авансов и форм кредитных выплат. Видимо, такая сложность связана с крайне низким уровнем плавающих и реальных ставок учреждения - от 5,99% годовых (от 6,97% реальных годовых).

От чего же зависят плавающие ставки? Обычно от ставки той или иной депозитной программы данного банка с прибавлением определенной маржи. Например, Universal Bank для определения плавающей ставки использует ставку своего Срочного депозита с выплатой в конце срока (на сегодня 12,5% годовых) с прибавлением к ней 4,45% годовых; а Эрсте Банк - cтавку своего депозита Зростання Капиталу сроком один год (на сегодня 11,30% годовых) с прибавлением к ней 5% годовых. Изредка встречаются и макроэкономические привязки - так, Индэкс-Банк при расчете своей плавающей ипотечной ставки исходит из учетной ставки НБУ (на сегодня 7,75%) с прибавлением к ней маржи 12,25%.

Наконец, если говорить о прогнозах на ближайшие месяцы, то ставки, привязанные к депозитам, скорее всего, продолжат снижаться вместе с последними.

Общая картина сегмента кредитования физлиц с использованием плавающих кредитных ставок по исследованиям компании Простобанк Консалтинг на 26 октября 2010 года такова:

АВТОКРЕДИТЫ

Банк

Программа

Срок, лет

Аванс

Плавающая ставка, годовых

Реальные ставки, годовых

ОТП Банк

Ssang Yong

1,2,3,5

40%, 50%, 75%

5,99%, 6,24%, 7,99%, 8,24%, 8,99%, 9,24%, 10,99%, 11,24%, 12,99%, 13,24%, 13,99%, 14,24%

6,97% 15,22%

Mitsubishi

6,99%, 7,24%, 8,49%, 8,74%, 10,49% 10,74%, 11,99%, 12,24%, 12,49%, 12,99%, 13,24%, 13,49%, 13,74%, 13,99%, 14,24%, 14,74%, 14,99%, 15,24%,

9,39% 16,22%

Иномарки

1,2,3,5

40%

15,49%, 15,74%, 16,49%, 16,74%, 17,99%, 18,24%

12,39% 19,22%

50%

14,49%, 14,74%, 15,99%, 16,24%, 16,99%, 17,24%

75%

9,99%, 10,24%, 10,99%, 11,24%, 12,99%, 13,24%

Эрсте Банк

Иномарки

1,2,3,5

30%

16,30%

17,09% 19,99%

БТА Банк

Иномарки

1,2,3

40%

19%

20,3% 22,69%

Unicredit Bank

Иномарки

1,2

50%

22,17%

23,61%; 24,94%

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

ИПОТЕКА И ИПОТЕЧНЫЕ ПОТРЕБ. КРЕДИТЫ

Банк

Программа

Срок, лет

Аванс

Плавающая ставка, годовых

Реальные ставки, годовых

Эрсте Банк

Вторичный рынок, в т.ч. машиноместа

1, 5,10, 15

40%

16,30%

16,50% 19,07%

Первичный рынок, в т.ч. машиноместа

1,5,10,15

50%

Universal Bank

Вторичный рынок

3,5,10, 15,20

30%

16,95%

17,10% 17,54%

Индэкс-Банк

Вторичный рынок

1, 5,10, 15

50%

20% (17% для клиентов Индэкс-Банка по счетам зарплаты или СПД)

20,20% 20,77% (при базовой ставке 20%)

Первичка под залог вторички

1,5,10,15

Unicredit Bank

Вторичный рынок

1,4,5,10, 15,18,20

50%

20,17%

20,32% 22,94%

Кредит на ремонт, мебель, авто б/у, машиноместо, строительство, первичку

5

Кредит в объеме до 25% цены залога

25,17%

25,76%

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Публикации

Кредит под залог авто в Киеве – давно не новость и не диковинка. Сегодня Вы можете заложить свое движимое имущество практически в каждом ломбарде, получив за этот самый залог крупненькую сумму денег...
Городское хозяйство, это - сложный комплекс, который охватывает все направления и стороны нашей жизни: промышленность и торговля, транспорт и строительство, жилищно-коммунальное хозяйство и...

Реклама

Новости

18.02.2014
Строительство – это одна из немногих экономических отраслей, которая стабильно сохраняет свою популярность и является достаточно развивающейся на сегодняшний день. К слову, каждый год размер инвестиций в развитие и поддержку данной отрасли,...
18.02.2014
Строительство – это одна из немногих экономических отраслей, которая стабильно сохраняет...

События

с 17.05.2012 по 21.05.2012 (Киев)

Первая организованная война в истории человечества началась тогда, когда наши далекие предки подняли с земли камень и поняли, что им можно приложить по голове горячо нелюбимого соседа. Прошли года и столетия, камни сменили мечами, мечи - луками, луки - мушкетами, а на смену мушкетам пришли...

с 17.05.2012 по 21.05.2012 (Киев)

Первая организованная война в истории человечества началась тогда, когда наши далекие...

с 25.05.2012 по 06.06.2012 (Киев)

Только за пару дней мы сделали несколько сотен звонков нашим клиентам!” - с...